花费2.5万只报销1500，年轻人爆买的宠物险套路有多深？
来源|Tech星球
文|林京
王琪最近给宠物治病，花掉了近一年的薪资。
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起因是，王琪的猫从四楼意外坠伤，在医院各项检查及手术之后，花费了25000元。在教培行业工作的她，目前月薪3200元，再去掉寒暑假无薪资，这几乎相当于王琪一年的薪资。尽管王琪在初次养猫时候，便买了宠物险，但因为单次事故最高限额，最终只报销了1500元。
当下，宠物险的火热一面在于，如王琪一般，越来越多的养宠人士开始选择为宠物买一份保险。《2023 宠物数字化保险白皮书》显示，国内宠物险市场连续两年保持80%高增长，90、95后成投保“主力圈层”。
“宠物医院太贵了”，几乎是所有买宠物险的年轻人首选原因。年轻人在宠物医疗上所花费的费用也在逐年递增，这从“宠物医疗第一股”新瑞鹏的业绩可见一斑，2020年-2022年其营收分别为30.08亿元、47.84亿元、57.40亿元，连年递增。
由于宠物无法自己讲述病情，在诊治环节往往需要依靠医疗器械的多环节检查，才能得出病因，这导致宠物在前期查病因时的花费高过人。而宠物其他医疗治疗药物、手术价格也不菲，宠物生一次大病，基本要花费主人几千元到上万元不等。
但宠物险的复杂一面在于，经过保险公司的精心计算，单次事故最高报销金额、免赔额、限制理赔项目、规定定点医院等一系列条款细则下，年轻人在宠物险上面临着“小病看不了，大病保不了”的困境，他们直呼“套路太深”。
宠物医院太贵，年轻人为宠物买保险
目前，宠物医院依旧以私立医院为主，且价格不透明。王琪介绍，平常猫普通感冒生病，到医院检查治疗下来，就要花费400元～500元。如果是尿闭、猫传染性腹膜等大病，费用基本在一万元以上，这还不包括手术后需要买的各种营养品。
宠物医院也会主动推销宠物险，王琪说，她去医院时，对方会直接问有没有保险，没有的话建议买一个。由于宠物医院并没有明确给王琪推销哪种保险产品，在她看来，这些医院更多地是希望宠物主在治病时候能够减轻一部分压力，这样才能有更多人愿意来宠物医院。
目前，市面上入局宠物保险有三类企业，一是传统险企，如人保财险、平安财险、太平洋保险、阳光保险等；二是互联网保险企业，如众安在线、泰康在线等；三是，支付宝、京东、抖音等互联网巨头利用流量优势，联合保险公司主推宠物医疗保险。
保险经纪公司员工刘银向Tech星球介绍，目前众安在线的宠物险规模较大，这是因为不同于人身保险需要线下面对面交流，众安在线自成立便是互联网企业，比较适合宠物险。且很长一段时间内，众安保险都与支付宝有合作，为其打开源源不断的流量入口。
众安在线也是唯一发布过宠物险收入的企业。众安在线发布的2022年度报告显示，宠物险年化保费近2亿元，同比增长约100%，市占率为国内头部。
目前宠物险购买多集中在一个月30元～40元的中等套餐价格区间，单次事故最高保障额度在1500元～2000元范围，这样宠物主在一年只需花费几百元，便可以进行宠物险体验。
刘银表示，平安产险曾经推出一款价格为3000元一年保费的宠物险，单次最高保障额度在1万元，但这款产品她在后台已经查询不到，在她看来，目前年轻人并不愿意为过高的保费买单，高端宠物险市场并不大。
王琪也告诉Tech星球，目前她能接受的一年宠物险价格大约为薪资的一半，超过5000元，她大概率不会选择购买。
如今，多数人在买宠物险时，都是以防宠物需要大病治疗的时候，能够没有经济上的压力。甚至有一部分年轻人是为玄学买单，认为买一份保险后，宠物以后生病概率会减少。
让小雪坚定买宠物险的原因是，她养的第一只狗患有肝内门静脉短路的先天性疾病，从检查到确诊，共计花费了1万元，有先天性、遗传病等的宠物，无法购买宠物险，截止目前，她已经花费了2万元的医疗费用。因此，领养第二只狗时，她果断买了一份宠物险寻求保障，但好在狗身体比较健康，至今尚未需要走报销流程。
年轻人也能从更多渠道接触到宠物险，王琪介绍，她经常在短视频平台上刷到宠物险直播间，在大数据和算法的精准推送下，各种宠物险直播、短视频源源不断送至她面前。在直播间，她可以更直观的跟主播进行互动，询问宠物险相关问题，但问题在于，不同直播间对同一个问题答案各不相同。目前，各家宠物险尚没有统一标准。
直播间里，宠物险套餐可选择的范围变得更广，包括绝育险等普通宠物险无法覆盖的品类，去满足更多用户需求。王琪现在已经从初期尝试，到开始货比三家，希望能选到更适合的险种。
宠物险玩“文字游戏”，年轻人踩坑？
事实上，当年轻人购买宠物险那一刻，几乎就开始陷入无止尽的“套路”之中。一部分原因在于，年轻人购买宠物险时，并未认真查看条款细则，另一部分原因在于，藏在宠物险中的各种“文字游戏”，只有真正报销时，用户才能真切感知到。
宠物险中，需要重点关注的三个数字是免赔额度、单次事故最高赔付和保险金总额。以支付宝平台上的39.9元/月套餐为例，报销条件为“门诊200元起赔，手术0元起赔，定点医院报销70%，非定点医院报销40%。”
王琪介绍，养宠物一般小毛病居多，大病一年当中发生的概率很小。比如，她给猫治疗耳螨，花费了260元，去掉免费额度，在定点医院可以报销35元，但报销需要上交很多材料，需要让医院开病历单、盖章、提供发票、实时上传拍摄宠物治疗时照片，如果只是报销35元，她觉得这些流程太过繁琐，一般会选择放弃报销。
而这次她的猫意外坠伤，去医院做了好几次手术，都只能算作单次事故，最高只能赔付1500元。如果想要达到15000元/年的医疗总报销额度，意味着猫要在一年内出现10次大病，这几乎是不可能的事情。
也因此，小病没必要报销，大病报销额度又是杯水车薪，最终，宠物险对宠物主人而言，更多是购买一个心理安慰，是能“回一点本是一点本”。
而且，各个平台的宠物险细则参差不齐。一般宠物险是按月交费，王琪了解到的另一款宠物险在于，如果报销的话，必须把剩下的一年中的费用补齐，方可报销。
此外，选择定点医院可以实现更高报销比例，但也意味着只能走正常收费流程，并且定点医院很难给予较大的优惠价格。王琪说，其实以前她经常会私下跟宠物医院协商，进行讨价还价，比如免掉住院费等，整体计算下来，宠物险有时不免显得有些鸡肋。
李苗则告诉Tech星球，她目前选择同时给宠物买两份到三份保险，一方面做对比，另一方面希望实现更高额度的大病赔付。最近，她的猫患上传染性腹膜炎，花费了14000元，其中1万元的药品并不在报销范围内，最终在两家平台上分别报销了2000元和1200元，她在两家平台花费的保费接近800元，整体可以覆盖掉成本。
另一位养宠人士告诉Tech星球，她对比总结了各个平台的宠物险，没有一个产品可以让宠物主较大程度上去规避宠物的高额医疗费用风险。目前看到的宠物险，都是只能稍微缓解一点压力，报销个几百、几千元回来。
但即使成功理赔后，很多宠物主遇到的另一个问题在于，因为有过往理赔记录，他们无法继续再续保，客服也并没有给予清晰的解释。
刘银表示，对保险公司而言，每一类套餐的推出，肯定要保证有利润率，绝对不会做赔本的买卖，这都是保险精算师根据各种宠物白皮书，以及宠物医疗费用趋势，精心计算得来的套餐。
宠物险，能否上演新的造富故事？
如今，越来越原子化的社会结构，导致人的情感需求需要由宠物来满足一部分，年轻人开始热衷于“家人式”养宠。
《2022年中国宠物消费报告》显示，2022年，全国城镇宠物（犬猫）主人数超过了7043万人。而在去重后，铲屎官们的人数为6729万人。
庞大的宠物市场也上演了诸多造富故事。据不完全统计，目前A股宠物食品上市企业有7家，分别是佩蒂股份、中宠股份、路斯股份、依依股份、源飞宠物、天元宠物、乖宝宠物。其中，今年8月刚刚上市的国内宠物食品头部企业乖宝宠物，首日市值超200亿元。
但宠物险市场不同之处，在于当前渗透率依旧较低。《2023 宠物数字化保险白皮书》显示，2022年，全球的宠物保险市场规模达到908.46亿元，年复合增长率高达16.45%。
其中，欧美发达地区宠物险渗透率较高，例如，瑞典宠物保险渗透率达到40%，而在中国，虽然国内宠物险发展至今已有十余年，但国内整体宠物保险市场仍处在发展初期，渗透率尚不及1%，对比欧美及日本市场仍有较大差距。
但对养宠人士而言，宠物医疗费用是困扰已久的难题，造成近两年宠物险需求不断暴增。各大平台也希望抢先占领这部分潜力市场。
其实，一系列精密的保险细则之下，也有保险公司防止骗保行为的考量。比如，因为宠物险有等待期，一般意外等待期是10天，疾病等待期是30天，癌症及口腔疾病等待期是60天～90天，一些宠物主会联合宠物医院修改看病日期，最终实现“带病投保”。
刘银介绍，目前很多保险公司还是会希望通过跑马圈地，抢先占领市场，且对保险公司而言，宠物险也是一个流量入口，未来这些年轻人是其他更高利润的保险产品的潜在人群。
只是，当下宠物险细节条款庞杂，并没有形成统一市场标准，加上参差不齐的售后服务，依旧处于野蛮生长。很多年轻人对Tech星球表示，他们会选择买宠物险寻求一份保障，但苦恼在于，目前还买不到一款特别合适的宠物险。
（备注：文中王琪、小雪、李苗、刘银皆为化名。）
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